Creditele ipotecare reprezintă o soluție comună pentru achiziționarea unei locuințe, însă există numeroase mituri care pot induce în eroare potențialii cumpărători. Aceste mituri pot complica procesul de luare a deciziilor și pot afecta planificarea financiară pe termen lung. În cele ce urmează vom demonta șapte dintre cele mai frecvente mituri despre creditele ipotecare și vom prezenta adevărul din spatele acestora.
1. Mit: Dobânda anunțată de bănci este costul final al creditului
Adevărul: Dobânda anunțată de bănci nu reflectă întotdeauna costul total al creditului. Pentru a înțelege costul real al unui credit, trebuie să te uiți la Dobânda Anuală Efectivă (DAE), disponibila și printr-o simulare credit ipotecar. Aceasta include toate costurile asociate creditului, cum ar fi taxele de analiză dosar, primele de asigurare, taxele de administrare cont etc. De multe ori, o dobândă aparent mică poate ascunde costuri suplimentare semnificative. Prin urmare, DAE este indicatorul cel mai relevant pentru a compara diferite oferte de creditare.
2. Mit: Refinanțarea unui credit ipotecar este complicată și costisitoare
Adevărul: Refinanțarea unui credit ipotecar poate fi un proces relativ simplu și poate aduce multiple avantaje. De exemplu, refinanțarea poate duce la o rată a dobânzii mai mică, scăderea costurilor lunare, consolidarea datoriilor și eliberarea lichidităților. Într-un context în care dobânzile au crescut semnificativ, refinanțarea poate reduce considerabil rata lunară. Este important să compari ofertele și să înțelegi termenii noului contract de credit ipotecar.
3. Mit: Trebuie să ai un avans mare pentru a obține un credit ipotecar
Adevărul: Avansul necesar pentru un credit ipotecar poate varia în funcție de tipul creditului și de programul prin care este accesat. De exemplu, pentru locuințele cumpărate prin programul Noua Casă cu o valoare de până la 70.000 euro, avansul minim solicitat este de 5%. Pentru creditele ipotecare obișnuite, avansul minim este de 15% pentru creditele în lei și poate ajunge până la 50% pentru creditele în alte valute. Prin urmare, nu este întotdeauna necesar un avans mare, dar este important să te informezi corect asupra condițiilor specifice fiecărui tip de credit.
4. Mit: Toate băncile oferă aceleași condiții pentru creditele ipotecare
Adevărul: Condițiile pentru creditele ipotecare pot varia semnificativ de la o bancă la alta. Este esențial să faci o analiză de piață și să compari diferite oferte. De exemplu, BRD oferă creditul ipotecar Habitat cu dobândă fixă pe toată perioada de creditare, ceea ce poate fi avantajos pentru cei care doresc stabilitate pe termen lung. De asemenea, fiecare bancă poate avea criterii diferite pentru aprobarea creditului, rate ale dobânzii și comisioane asociate.
5. Mit: O dobândă variabilă este întotdeauna mai bună decât una fixă
Adevărul: Alegerea între o dobândă variabilă și una fixă depinde de contextul economic și de preferințele personale. Dobânda variabilă poate fi avantajoasă dacă valoarea indicelui IRCC este mică, dar poate crește pe parcursul creditului, ducând la rate mai mari. Pe de altă parte, o dobândă fixă oferă stabilitate și predictibilitate, ceea ce poate fi benefic pe termen lung. Este recomandat să analizezi evoluția indicelui IRCC chiar și pentru o refinantare credit ipotecar și să alegi tipul de dobândă care se potrivește cel mai bine situației tale financiare.
6. Mit: Nu poți obține un credit ipotecar dacă ai un scor de credit mai mic
Adevărul: Deși un scor de credit bun este important pentru obținerea celor mai bune condiții de creditare, nu este imposibil să obții un credit ipotecar cu un scor de credit mai mic. Băncile iau în considerare și alte factori, cum ar fi venitul lunar, vechimea la locul de muncă și avansul disponibil. Dacă scorul de credit este sub nivelul dorit, poți lua măsuri pentru a-l îmbunătăți, cum ar fi achitarea datoriilor existente și evitarea întârzierilor la plăți.
7. Mit: Procesul de aplicare pentru un credit ipotecar este foarte complicat
Adevărul: Procesul de aplicare pentru un credit ipotecar a devenit mult mai simplu și intuitiv. Majoritatea băncilor oferă simulatoare de credit ipotecar online, unde poți introduce datele corect și poți vedea rapid care sunt costurile și ratele lunare. Este important să fii atent la DAE, rata lunară și gradul de îndatorare. De asemenea, trebuie să aduni documentele necesare, cum ar fi actul de identitate, acordul ANAF pentru verificarea veniturilor și documentele imobilului pe care dorești să-l achiziționezi. În funcție de bancă, pot fi necesare și alte documente specifice.
În concluzie, este esențial să te informezi
corect și să înțelegi adevărul din spatele miturilor legate de creditele
ipotecare. O bună documentare și o analiză atentă a ofertelor disponibile te
vor ajuta să faci alegerea potrivită și să eviți capcanele comune în procesul
de achiziționare a unei locuințe.
